CRÉDITO PARA COMER, DEUDA PARA VIVIR

Endeudamiento estructural, no coyuntural

“El endeudamiento ha dejado de ser coyuntural para consolidarse como un proceso estructural”. La definición es precisa y marca un cambio de época. No se trata de una crisis pasajera, sino de una reorganización profunda del funcionamiento económico cotidiano.

Con un 91,7% de hogares endeudados, el fenómeno alcanza niveles extremos y generalizados. Es decir, la deuda ya no es una excepción, es la norma. Y en esa normalización se produce una transformación silenciosa del rol del consumidor, que pasa de ser un actor del mercado a un sujeto condicionado por sus obligaciones financieras.

A su vez, la multiplicación de deudas dentro de un mismo hogar evidencia un proceso de fragmentación del financiamiento. Crecen los hogares con múltiples compromisos simultáneos, lo que incrementa la fragilidad económica y dificulta cualquier posibilidad de recuperación.

 
El crédito como herramienta de supervivencia

El dato más contundente del informe sintetiza el cambio de lógica. El 61% del uso de tarjetas de crédito se destina a la compra de alimentos. Es decir, el crédito ya no impulsa consumo, cubre necesidades básicas.

Esto implica un giro estructural. El financiamiento deja de estar vinculado a mejoras en la calidad de vida y pasa a sostener la subsistencia. Comer financiado no es consumo, es endeudamiento alimentario.

Desde la perspectiva de los consumidores, esto representa una pérdida directa de derechos materiales. El acceso a bienes esenciales queda mediado por tasas de interés, refinanciaciones y acumulación de deuda. La alimentación, uno de los pilares del bienestar, queda subordinada al sistema financiero.

 
Consumidores endeudados, derechos debilitados

El deterioro no solo se expresa en la cantidad de deuda, sino en su calidad. Las deudas impagas crecen de manera sostenida y la judicialización se vuelve cada vez más frecuente.

Esto tiene consecuencias concretas. Embargos, bloqueos de cuentas y restricciones económicas pasan a formar parte de la vida cotidiana de miles de hogares. El dato de que una porción significativa de la población ya atraviesa instancias judiciales muestra que el endeudamiento dejó de ser un problema privado para convertirse en un problema público.

En este marco, el consumidor pierde capacidad de negociación y queda expuesto a relaciones desiguales frente a entidades financieras, empresas de servicios y prestamistas.

 
Impacto directo en la economía social y solidaria

La crisis de endeudamiento no termina en los hogares. Se traslada de manera directa al entramado productivo local.

Cuando los ingresos se destinan mayoritariamente al pago de deudas, el consumo en comercios de cercanía se reduce. Esto impacta en almacenes, ferias, cooperativas y emprendimientos que forman parte de la economía social y solidaria.

El crecimiento del crédito informal, como el fiado en comercios de barrio, refleja esta dinámica. Los pequeños comerciantes pasan a financiar el consumo de sus propios clientes, asumiendo riesgos que antes absorbía el sistema financiero. Esto genera una cadena de vulnerabilidad que se expande en el territorio.

En este sentido, la economía social no solo produce y distribuye, también contiene. Pero lo hace en condiciones cada vez más precarias.

 
Pymes en tensión y economías regionales debilitadas

Las pymes, que dependen fuertemente del consumo interno, son uno de los sectores más afectados por esta dinámica.

La caída del poder adquisitivo y el aumento del endeudamiento reducen la demanda y generan incertidumbre. Esto impacta en la producción, el empleo y la sostenibilidad de los proyectos productivos locales.

En las economías regionales, donde el entramado productivo está más ligado al territorio, el efecto es aún más profundo. Se debilitan los circuitos de proximidad y se rompe el equilibrio entre producción y consumo.

La alianza entre economía social, pymes y consumidores organizados aparece como una alternativa estratégica. Sin embargo, el endeudamiento masivo limita esa posibilidad, porque reduce la capacidad real de compra y distorsiona las relaciones económicas.

 
La vida organizada en torno a la deuda

Uno de los aspectos más preocupantes es el cambio en la vida cotidiana. La deuda deja de ser un episodio puntual y pasa a estructurar las decisiones diarias.

Los hogares priorizan lo urgente sobre lo importante, resignan consumos estructurales y pierden capacidad de planificación. La incertidumbre se vuelve permanente.

Además, crece la percepción de imposibilidad de salida. Cada vez más personas consideran que no podrán saldar sus deudas, lo que evidencia una crisis no solo económica, sino también de expectativas.

 
La respuesta pendiente desde la perspectiva de los usuarios

Frente a este escenario, la defensa de los consumidores y usuarios adquiere un rol central.

No se trata únicamente de proteger frente a abusos, sino de repensar el funcionamiento del sistema. Se vuelve necesario:

-Fortalecer la regulación del crédito y limitar prácticas abusivas
-Impulsar políticas públicas que recuperen ingresos reales
-Apoyar a las pymes y al entramado productivo local
-Promover la economía social y solidaria como alternativa
-Fomentar redes de consumo organizado que reconstruyan circuitos justos

Sin estas herramientas, el endeudamiento seguirá funcionando como un mecanismo de disciplinamiento económico.

 
Reflexión final

El problema ya no es cuánto deben los hogares. El problema es que la deuda se convirtió en la condición para vivir.

Cuando el crédito deja de ser una herramienta de mejora y pasa a ser un recurso para sobrevivir, el modelo económico entra en una zona crítica. Allí, la autonomía de los consumidores se reduce, las pymes se debilitan y la economía social queda sobrecargada de funciones que el sistema formal ya no cumple.

Reconstruir una economía centrada en la vida y no en la deuda es el desafío de fondo. Y en ese camino, la organización de los consumidores, la articulación con las pymes y el fortalecimiento de la economía social serán claves para revertir una tendencia que hoy parece consolidada.

 
Fuente: Informe “Nivel de Endeudamiento de los Hogares Argentinos – Marzo 2026”, IETSE.